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¿Sabes qué es la Prima en el Contrato de Seguros?

Abogada egresada de la Universidad Católica Andrés Bello. Monitora por el Edo. Bolívar de Amnistía Internacional. Diplomado en Transporte y Comercio Marítimo. Editora en Handbook

En los contratos de seguro, existen una determinada cantidad de elementos que son esenciales para su existencia y validez. Dentro de estos elementos, existe uno necesario que es deber del tomador y que sin él, no sería rentable la cobertura, y se trata de la prima. En el presente artículo hablaremos un poco sobre la prima y sus elementos, esperamos sea de ayuda.

La prima en el Contrato de Seguros

Concepto

Podemos decir que la prima es aquella retribución debida por el tomador como contrapartida de la cobertura del riesgo en un contrato de seguros. Esto quiere decir que la prima es entendida como el monto que el tomador debe retribuir a la aseguradora por la cobertura del contrato.

 

De acuerdo al Artículo 28 de las Normas que Regulan la Relación Contractual en la Actividad Aseguradora dictada por la SUDEASEG (Superintendencia de la Actividad Aseguradora) publicada en Gaceta Oficial Nro. 40.973 de fecha 24/08/2016, entendemos a la prima de la siguiente forma:

Artículo 28 – Normas que Regulan la Relación Contractual en la Actividad Aseguradora

La prima es la contraprestación que, en función del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros o la asociación cooperativa que realiza actividad aseguradora en virtud de la celebración del contrato. Salvo pacto en contrario, la prima es pagadera en dinero. (…)

Por lo que podemos establecer que la prima es un monto debido por el tomador desde la celebración del contrato, siendo necesaria la entrega de algún documento que pruebe la cobertura (por ejemplo, una póliza). Igualmente, y conforme a la providencia antes mencionada, la prima puede ser pagada en especie, en los momentos en los que las partes convengan que sea de esa forma.

 

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Elementos para su cálculo

Uno de los puntos más importantes de esta institución del Derecho Mercantil es la forma de calcular la contraprestación, puesto que esta es la obligación que tendrá el tomador.

 

Existen múltiples opiniones doctrinales al respecto. De acuerdo al autor Hugo Mármol Marquís, el cálculo de la prima debe depender de que el siniestro ocurra y que esta es calculada en función de la suma asegurada, la duración del seguro y la intensidad probable del siniestro.

 

Para el autor Arellano Moreno, estos elementos son: el valor técnico del riesgo, su mayor o menor probabilidad, luego los gastos generales de la empresa. Existen en este orden dos factores para determinarla: la probabilidad del accidente, que nos sugiere el valor del riesgo y el presupuesto de los gastos generales que hace la empresa.

 

Los elementos manejados generalmente en la práctica son la probabilidad o posibilidad de ocurrencia del siniestro, la suma asegurada y la duración del contrato.

 

Por probabilidad de ocurrencia entendemos a los niveles que existen en una población de la posibilidad de que un siniestro ocurra o no; ejemplo de ello son las tasas de mortalidad de personas entre 20 y 40 años en un país.

 

Por suma asegurada entendemos el monto que la aseguradora deberá retribuir en caso en que el siniestro ocurra y el tomador, asegurado o el beneficiario tendrá derecho a exigir su pago.

Clasificación

La prima, como elemento del contrato de seguros, puede ser clasificada de dos formas, conforme a la forma en la que las empresas aseguradoras manejan el monto de la misma durante un periodo de tiempo. Esta clasificación clásica es la de prima natural y prima nivelada.

 

La prima natural es aquella en la cual el valor de la misma aumenta en la medida en la que se tiene la certeza de que la probabilidad de que ocurra un siniestro aumenta. Un ejemplo de ello sería que en un seguro de vida por 10 años, la prima aumente a medida que pasen los años y la persona envejezca, puesto que la posibilidad de muerte aumenta.

 

Ahora bien, la prima nivelada es el caso opuesto. En esta, la prima aumenta o es mayor al inicio del contrato de seguros, que sería durante la etapa activa de la persona, y disminuye con el tiempo, a medida que la persona envejece.

 

De esta forma, se nivelan los precios entre el alto monto del inicio y los bajos del final. Ejemplo de ello sería que en el mismo seguro de vida se le cobre más a la persona al inicio del contrato y mucho menos al finalizar los 10 años.

Pago de la prima

Tal y como ya ha sido explicado, la prima es debida desde la celebración del contrato, esto de acuerdo al Artículo 30 de las Normas que Regulan la Relación Contractual en la Actividad Aseguradora. De acuerdo al Artículo siguiente, esta podrá ser pagada directamente en las oficinas de la aseguradora, pero mientras no se establezca lugar en el contrato, se hará en el domicilio del tomador.

 

Igualmente, de acuerdo a la Ley, la prima podrá ser pagada bajo cualquier mecanismo o medio acordado por las partes. En el caso en que no se haga pago de la misma, el Artículo 32 eiusdem establece una determinada cantidad de consecuencias. Primeramente, el riesgo no correrá por cuenta de la aseguradora si la prima no ha sido pagada en la oportunidad en la que es exigible. La aseguradora podrá rescindir el contrato de seguro o a exigir el pago de la prima debida con fundamento en la póliza.

 

En el caso de que el pago se haya establecido como fraccionado, se entenderá como una facilidad de pago, y si el tomador no pagase alguna fracción dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de la finalización de la última fracción pagada, la aseguradora tiene derecho a exigir el pago de la misma.

 

En el caso en que el siniestro ocurra y la fracción no haya sido pagada, la aseguradora podrá realizar dos cosas: descontar del monto indemnizable la fracción vencida, o si el monto indemnizable es menor a la fracción, la aseguradora pagará la indemnización siempre que el tomador pague la fracción antes del plazo de 5 días hábiles.

Principio de indivisibilidad de la prima

Uno de los principios principales de este elemento, establece que la prima se debe toda, en un solo sentido, aun cuando esta se pueda pagar de forma fraccionada. La aseguradora tiene el derecho de exigir al tomador de la póliza la cancelación de esta desde el momento de la celebración del contrato.

 

En principio, esta debe pagarse en su totalidad, sin embargo, la costumbre mercantil ha hecho que la regla en este caso sea el realizar pagos fraccionados durante la vigencia del contrato.

Conclusión

La prima puede entenderse como la remuneración realizada por el tomador a la aseguradora como contrapartida de la cobertura de un riesgo en específico en un contrato de seguros. Esta es uno de los elementos primordiales del contrato de seguro, pues es la forma que las aseguradoras poseen para mantener su actividad comercial.

 

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